Une épargne-retraite pour les TNS

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Article paru dans le magazine n°: 834

Au début de l'été, MMA a lancé deux plans d'épargne-retraite (PER) : MMA PER Avenir, distribué par les agents MMA et les courtiers, et Signature PER, dédié au réseau des conseillers en gestion de patrimoine indépendants de MMA Expertise Patrimoine.

Signature PER est un contrat qui présente plusieurs originalités, notamment un arbitrage automatisé stop-baisse avec retour UC (unités de compte), qui permet, à la fois, de se protéger d'une baisse et de racheter au meilleur prix, ainsi que de garanties de prévoyance en cas de décès pour tous les souscripteurs et une garantie spécifique proposée aux TNS en cas d'arrêt de travail et/ou d'invalidité.

Accessible dès 100 € à l'ouverture, Signature PER accepte les versements réguliers à partir de 100 € par mois et les versements libres dès 1 000 €.

→ Des arbitrages automatiques bien pensés

Signature PER offre deux services automatiques de gestion. Le stop-baisse avec retour UC associe deux fonctionnalités : arrêter la baisse et revenir sur les marchés en mettant en place deux seuils de déclenchement distincts. La sécurisation des plus-values permet de sécuriser les gains d'un ou plusieurs supports en unités de compte choisi(s), en les arbitrant, automatiquement vers le fonds en euros. Pour chaque support choisi, le titulaire fixe le seuil minimum de plus-values latentes (entre 5 et 15 %) qui déclenchera leur arbitrage vers le support en euros.

Lors de chaque arbitrage automatique, des frais de 0,40 % du montant arbitré sont prélevés.

Aucun frais n'est prélevé lors d'un arbitrage automatique Retour UC.

→ Le contrat vu du côté prévoyance

Signature PER fait partie des rares contrats qui prévoient des garanties de prévoyance. Pour protéger l'épargne en cas de décès prématuré du souscripteur (avant ses 67 ans), une garantie plancher est incluse sans surcoût. Elle prend en charge le capital sous risques dans la limite d'un plafond de 155 000 €.

Le contrat propose des garanties optionnelles qui peuvent être choisies uniquement lors de la mise en place de versements automatiques et avant le soixantième anniversaire :

- une garantie relais en cas de décès de l'assure : MMA Vie prend en charge le paiement des versements automatiques en cours programmés jusqu'au terme de l'horizon de liquidation, sans pouvoir excéder le 67e anniversaire. Son coût est de 8 % de chaque versement et reste identique pour toute la durée du contrat ;

- une garantie relais en cas d'arrêt de travail pour les non-salariés : en cas d'incapacité temporaire totale de travail, MMA Vie rembourse les versements automatiques versés depuis le début de cette incapacité après déduction d'une franchise de quatre-vingt-dix jours continus, et ce jusqu'à la fin de l'état d'incapacité ;

- en cas d'invalidité permanente totale (équivalente à la deuxième catégorie de la Sécurité sociale), MMA Vie prend en charge le paiement des versements automatiques jusqu'au terme de l'horizon de liquidation.

La cotisation liée à cette garantie est de 3 % (taxe d'assurance comprise) du montant de chaque versement et reste la même pour toute la durée du contrat.

→ Gestion libre ou par horizon

Outre la gestion libre qui s'appuie sur une large sélection de supports, deux formules de gestion Horizon sont proposées : Horizon Covéa profil équilibre et Horizon Covéa profil offensif.

Ces formules sont composées de deux supports : l'un en unités de compte (Covéa équilibre ou Covéa offensif selon la formule) pour profiter de la performance des marchés financiers et du support en euros pour la sécurité. Ces formules de gestion Horizon sont des allocations permettant de réduire progressivement les risques financiers conformément au Code monétaire et financier, et cela avec un rééquilibrage automatique et gratuit semestriel.

Le contrat permet aussi de modifier son horizon de liquidation à un âge différent de celui prévu à l'adhésion, et de repousser la date de liquidation jusqu'à 80 ans maximum.

Enfin, les souscripteurs peuvent choisir entre diverses formules de rente. Ils bénéficient à la fois d'un montant de rente garanti dès le versement sur le PER - avec la table de mortalité en vigueur à l'adhésion - (sauf pour les versements ultérieurs libres, les mises en place de versements automatiques et les transferts réalisés à partir de 60 ans) et d'un taux de revalorisation de l'épargne en euro qui est identique pour la phase de rente et la phase d'épargne.

Le contrat Signature PER offre deux services automatiques de gestion : le stop-baisse avec retour UC et la sécurisation des plus-values.