Le courtier grossiste SPVie Assurances propose un plan d’épargne-retraite (PER) individuel géré par la mutuelle Garance. Outre un fonds en euros performant, son contenu est orienté finance responsable.
E n quelques années d’existence seulement – il fut lancé à l’automne 2019 –, le PER individuel a trouvé sa place sur le marché. En avril dernier, soixante-dix-huit mille sept cents nouveaux plans dix-huit mille sept cents nouveaux plans ont ainsi été souscrits selon France assureurs, et les cotisations ont atteint 931 millions d’euros, soit 56 % de plus qu’en avril 2023.
La thématique retraite continue d’être porteuse, profitant aussi de l’avantage fiscal attribué à cette enveloppe (pour rappel : les versements sont déductibles du revenu imposable, jusqu’à certains plafonds élevés).
Comme attendu, l’offre continue de s’étoffer régulièrement. Dernier-né, le PER du courtier-grossiste SPVie Assurances, un groupe créé en 2010. Son nom : SPVie Activ’ Retraite, un plan porté par la mutuelle d’épargne Garance. Juridiquement, il s’agit d’un contrat de retraite professionnelle à adhésion facultative, qui s’adresse à tous les particuliers, salariés ou non-salariés. En pratique, c’est un PER assurantiel, avec désignation d’un ou des bénéficiaires en cas de décès, reprenant en grande partie le PER Vivacité déjà commercialisé par Garance, avec quelques aménagements toutefois.
Une offre financière large
L’offre financière se veut large sans être excessive. Point clé, ce PER inclut l’un des meilleurs fonds en euros du marché, qui a affiché 3,50 % nets de rendement en 2023. Garance est en pointe sur ce terrain et devrait le rester ces prochaines années. On y trouve aussi une soixantaine d’unités de compte (UC) en architecture ouverte, dont une vingtaine d’ETF et des unités de compte thématiques. Autre point clé:la gestion profilée par horizon peut – sur choix de l’épargnant – être 100 % ESG avec trois profils d’investissement proposés. Précisément, tous les supports, y compris celui en euros, sont classés a minima article 8 selon le règlement européen (SFDR). Pour Xavier Couratier, directeur technique et finance de la mutuelle, « proposer une solution retraite, à la fois innovante et portée sur des enjeux RSE, devient une nécessité ». Cette tendance s’observe en effet sur la quasi-totalité des derniers plans d’épargne-retraite lancés par les assureurs.
Notons enfin que les trois profils incluent le fonds en euros de Garance pour leur partie sécuritaire, ce qui n’est pas toujours le cas sur le marché où des fonds monétaires ou peu risqués font office de « sécurité ».
Parcours digitalisé
Contrairement au PER de Garance, on pourra trouver ici – et au fil du temps – un peu plus de solutions financières, intégrées à la demande SPVie, par exemple des produits structurés ou des fonds immobiliers.
La grille de frais est aussi différente, pour coller au mode de rémunération de toute la chaîne. Les frais d’entrée sont au maximum de 4,50 %, à la main du courtier (1,50 % max dans le PER de Garance), et les frais de gestion sont de 0,85 % sur le fonds en euros et 1 % sur les unités de compte (contre 0,70 % chez Garance). Les modes de sortie du PER SPVie Activ’ Retraite sont classiques, avec au choix la rente viagère ou le versement d’un capital, avec possibilité de le fractionner en plusieurs fois. En pratique, le parcours de souscription se réalise totalement en ligne avec le courtier ou conseiller en gestion de patrimoine, incluant tout le process de devoir de conseil. Le courtier peut aussi intégrer dans son propre site Internet tout le parcours de vente et un espace client est ensuite accessible en ligne pour gérer son PER. « Notre valeur ajoutée est de rendre accessible la distribution d’un produit complexe, explique Paul-Etienne Bozo, directeur protection sociale et épargne de SPVie Assurances. Avec ce PER, nous continuons d’élargir et d’améliorer notre offre, qui répond ici aux enjeux sociétaux et environnementaux des personnes qui souhaitent constituer leur épargne de manière responsable. L’ensemble se veut accessible avec une cotisation minimale de 50 euros par mois pour l’épargne programmée. »
Une distribution plurielle
Le choix de Garance ? « Nous discutions depuis plusieurs années avec Garance, dont le positionnement mutualiste nous a fortement intéressés, tout comme la qualité de son fonds en euros, son adaptation sur le parcours de vente, la réactivité de ses équipes et sa volonté de se diversifier vers d’autres canaux de distribution, répond Paul-Etienne Bozo. SPVie Assurances est aujourd’hui le principal partenaire de Garance en intermédiation grossiste. » Sur le terrain, ce PER repose sur la distribution multi-canal propre au courtier-grossiste, qui compte mille cinq cents courtiers codés, dont cent-cinquante actifs en retraite. « Majoritairement, nous travaillons avec des courtiers orientés en protection sociale, mais aussi avec des courtiers de proximité que nous accompagnons avec une cellule middle-office. Nous visons aussi le marché des conseillers en gestion de patrimoine, davantage tourné vers un modèle de prime unique, alors que nous fonctionnons pour l’instant essentiellement sur des primes périodiques. »
